银行理财的三个“意想不到”

银行理财的三个“意想不到”

2007
来源：华商网-钱经 作者：胡金盛

　　1、提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是按360天计算的，而一年却有365天。因此，对于是1年期的贷款，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；但若使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。

　　2、定期存款的收益不如“活期存款”——只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。许多货币市场基金的七日年化收益率（类似于年利率）都在2.4%以上，而且货币市场基金收益不用纳税，购买时也不需要任何的费用。由此可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。

　　3、为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单到时还清透支款；这样做虽然让银行吃了点利息，却能提高你在银行的信用程度，值得。

　　随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。

　　提前还贷反而多付利息

　　2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%)，贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。

　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏。

　　原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。

　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。

　　而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：

　　贷款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×实际贷款天数364×1年＝36582元。

　　其中，日利率＝年利率7.254%÷360

　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元（36582元－36270元），真是吃大亏了。

　　江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。

　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。

　　定期存款收益不如“活期”

　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。

　　今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%×（1－20%）=2.232%，而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率（类似于年利率）都在2.4%以上（且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用）。例如，2007年3月30日华宝现金宝(B级)七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。

　　假设拿10万元投资货币市场基金，以2.4%的七日年化收益率计算，其投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。

　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天（通过基金公司网站直接买卖）或是第3天到账（通过银行柜台或是网上银行买卖）。且收益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变活期”的不足。

　　例如，拟投资1年期10万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现，则收益（收益率假定为2.4%）约为1200元；而10万元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率计算），税后收益才为288元。收益真是天壤之别。

　　利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。

　　Tips：

　　什么是七日年化收益率？

　　是指货币市场基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2％，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变，那么，持有一年就可以得到2％的整体收益。

　　货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。

　　全额还款信用不如最低额还款

　　几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样。

　　在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料（就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房），但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。

　　李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。”

　　银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有银行的道理。

　　信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。

　　一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。

　　二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。

　　因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。

　　为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

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